Jak zagwarantować sobie bezpieczną starość? Różnice między kontem oszczędnościowym a emerytalnym

Prognozy dotyczące wysokości emerytury obecnych 30-40-latków nie są zbyt optymistyczne. Mimo to niewielu Polaków decyduje się na gromadzenie dodatkowych środków z myślą emeryturze. Warto jednak wygospodarować z miesięcznej pensji choćby niewielkie oszczędności i ulokować je w odpowiednich instrumentach.

Chociaż nadwyżkę środków finansowych możesz zainwestować w ryzykowne instrumenty finansowe – tak, by zwiększyć szanse na osiągnięcie dużych zysków, warto postawić na bezpieczne rozwiązanie. Do wyboru masz: tradycyjne konto oszczędnościowe lub konto emerytalne. Poznaj najważniejsze różnice między nimi, a następnie zadecyduj.

Wysokość oprocentowania

Różnica w oprocentowaniu kont oszczędnościowych i kont emerytalnych nie jest duża. Typowe rachunki oszczędnościowe charakteryzują się oprocentowaniem oscylującym wokół 1,20%-1,50% w skali roku. W zależności od oferty banku, można zyskać więcej, np. gdy wartość ulokowanych środków przekroczy ustaloną kwotę (im wyższe saldo, tym wyższe oprocentowanie).

Tymczasem oprocentowanie kont emerytalnych w wersji podstawowej równe jest najczęściej stopie referencyjnej NBP i ulega zmianie w kierunku i o wartość zmiany tej stopy. Niektóre banki dają jednak możliwość skorzystania z promocyjnego oprocentowania. Za przykład może posłużyć Getin Bank – posiadając jednocześnie konto emerytalne i jedno z premiowanych kont (np. Konto Uniwersalne Plus, Konto Getin UP), można skorzystać z podwyższonego oprocentowania w okresie 5 lat.

Podatek od zysków kapitałowych

Wybierając konto oszczędnościowe, na koniec okresu kapitalizacji odsetek zawsze pobierany jest podatek od zysków kapitałowych (tzw. podatek Belki) w wysokości 19%.

Decydując się na typowe konto emerytalne (np. w Getin Bank), 19% wypracowanych odsetek pozostaje w twojej kieszeni. By jednak tak było, należy spełnić kilka warunków:

• wypłata środków po ukończeniu 60 roku życia

lub

• nabyciu uprawnień emerytalnych i ukończeniu 55 lat z IKE, na które środki były wpłacane w co najmniej 5 latach kalendarzowych lub ponad połowa wartości wpłat dokonano na 5 lub więcej lat przed złożeniem wniosku o wypłatę środków.

Limit wpłat

Jeśli chcesz oszczędzać w ramach standardowego rachunku oszczędnościowego, możesz wpłacać dowolną kwotę. Nie istnieją bowiem żadne limity – w przeciwieństwie do konta emerytalnego. W tym przypadku w ciągu roku nie możesz wpłacić więcej niż trzykrotność przeciętnego prognozowanego miesięcznego wynagrodzenia (w 2016 roku limit ten wynosi 12 615 zł). Można więc powiedzieć, że oszczędzanie na emeryturę w ramach konta emerytalnego jest nieco ograniczone.

Liczba posiadanych kont

Wybierając tradycyjne konto oszczędnościowe, nie musisz ograniczać się wyłącznie do jednego rachunku. Tylko od ciebie zależy, ile kont i w jakich bankach otworzysz. Na wszystkie rachunki możesz wpłacać pieniądze, by w ten sposób rozlokować wszystkie oszczędności.

W przypadku konta emerytalnego, możesz posiadać tylko jeden rachunek – nie tylko w obrębie tego samego banku. Mając już jedno IKE, nie można założyć kolejnego – w innych bankach czy instytucjach finansowych. Co więcej, konto emerytalne nie może być rachunkiem wspólnym, np. z małżonkiem.

Swobodny dostęp do środków

Decydując się na ulokowanie pieniędzy z myślą o emeryturze na koncie oszczędnościowym, masz swobodny do nich dostęp. Tak naprawdę możesz z nich korzystać, gdy tylko zajdzie taka potrzeba. Nie musisz przy tym obawiać się utraty wypracowanych odsetek.

Z konta emerytalnego także możesz przedwcześnie wypłacić pieniądze. Musisz jednak liczyć się wówczas z koniecznością zapłaty podatku Belki. Środki nie trafią jednak na twoje konto osobiste od razu. Zwykle pojawiają się w ciągu 1-3 dni.